A pénzügyi és nem pénzügyi szolgáltatások elérésének bővítése integrált informatikai rendszerrel, amely földrajzi helytől – vidéktől vagy várostól – függetlenül szolgálja ki a mikrofinanszírozási intézményt és a kedvezményezettet.
A gyakorlat
A mikrofinanszírozás norvégiai bővülésével hatékonyabb módszer kellett a távoli hitelfelvevők elérésére. 2005 és 2010 között a Székesfehérvári Regionális Vállalkozásfejlesztési Alapítvány (RVA; nemzetközi nevén Fejér Enterprise Agency, FEA) a Credinfo Kft.-vel közösen mikrohitelezési informatikai platformot tervezett. 2010-től a Microfinance Norway az RVA-val és a Credinfo Kft.-vel együtt részt vett az Európai Mikrofinanszírozási Hálózat (EMN) informatikai és innovációs munkacsoportjában. A Microfinance Norway kipróbálta a holland Qredits és a magyar Credinfo informatikai rendszerét, és a Credinfo norvégiai átvétele mellett döntött.
A Credinfo norvégiai alkalmazásának célja az volt, hogy kevesebb erőforrással több ügyfelet érjenek el, és egyúttal képezzék, népszerűsítsék és összekapcsolják a vállalkozókat. A Credinfót webalapú üzleti tervekre és hitelkérelmekre, a hitelbizottsági bírálatra, a vállalkozások népszerűsítésére (a vállalkozók mikrooldalakat készíthetnek) és a csoportos hitelezés megkönnyítésére használják: a csoport tagjai a csoportos szavazás előtt áttekinthetik egymás hitelkérelmeit. Az eredeti magyar változat ezen kiegészítései 2010 és 2017 között készültek, szoros együttműködésben a Credinfo Kft.-vel.
A Credinfo front office- és back office-alkalmazásból áll. A front office legfontosabb funkciói az online hitelkérelem és a hitelbírálati modul. A back office hitelnyilvántartó rendszer, amely önállóan is működik, ha egy mikrofinanszírozási intézménynek saját hiteltőkéje vagy csoportjai vannak – ilyen az országos Microfinance Norway AS vagy a körzeti változatok. A hitelbírálat online zajlik, a bírálati folyamat gyorsabb, és a végfelhasználó jobb szolgáltatást kap.
A szervezet: Microfinance Norway
A Microfinance Norway két külön jogi személyből áll: egy tagsági egyesületből és az egyesület tulajdonában lévő hitelalapból. Az eredeti projekt 1996-ban indult, és több néven működött; az első hiteleket 1997-ben folyósították. Az új, önálló, nem banki pénzügyi intézményként engedélyezett hitelalapot 2016 decemberében a norvég Pénzügyminisztérium szabályozta. Az egyesület sok fejlődési szakaszon ment át.
- Szervezeti forma: nem banki pénzügyi intézmény
- Termékek és szolgáltatások: pénzügyi: üzleti mikrohitelek, megtakarítási termékek; nem pénzügyi: adósságtanácsadás, vállalkozói képzés, pénzügyi ismeretterjesztés, mentorálás, e-learning kurzusok
- Bruttó hitelállomány: 600 000 euró (rulírozó hitelkeret 1997 és 2013 között), induló tőke 160 000 euró
- Ügyfelek száma: 1400 (1997–2017), összesen 155 hitel
- Célcsoport: vidéki és városi lakosság, álláskeresők és szociális ellátásban részesülők, nők, fiatalok, etnikai kisebbségek és bevándorlók, fogyatékossággal élők, a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokból kirekesztettek
- Honlap: www.mikrofinansnorge.no
Innováció
Korábban az informatikai rendszerek csak a hitelezők igényeit szolgálták: nyilvántartották a hiteleket, biztosították a vezetői információs rendszert, és adatot szolgáltattak a stratégiai tervezéshez és a támogatóknak. A Credinfo.no viszont olyan új szolgáltatásokat ad az ügyfeleknek, amelyeket másként nem lehetne nyújtani. A legújabb szakaszban alkalmazás készül, amely online tananyagot, képzést, mentorálást, hitelhez jutást és kapcsolatépítési lehetőséget kínál az Európába érkezett menekülteknek; a TREND projekt 2017 szeptemberétől 2020 augusztusáig tart. A vállalkozóknak nyújtott képzést és kapcsolati hálót azok is igénybe vehetik, akik nem kívánnak hitelt felvenni.
A mikrofinanszírozási intézmények naprakész információt kapnak pénzügyi és társadalmi teljesítményükről. A rendszer online szolgáltatásokkal – például törlesztési emlékeztetőt küldő, beépített SMS-szel – támogatja a hitelkérelmeket. Az ügyfelek okostelefonról is benyújthatják kérelmüket, ahol hitelszámlájukat is elérik, és online módosításokat is végezhetnek. A hitelkérelmi modult 2010 óta használják, és a felhasználói visszajelzések alapján folyamatosan fejlesztik. A rendszert a csoportos hitelezéshez is hozzáigazították, hogy a Microfinance Norway AS kiszolgálhassa a korábban adminisztrációjukat maguk intéző, önálló regionális hálózati csoportokat. A vállalkozók költség nélkül készíthetnek mikrooldalt, ahová népszerűsítésként fényképeket és videókat tölthetnek fel vállalkozásukról. Az adatszolgáltatási modulok is rugalmasan igazíthatók az intézmény igényeihez: a Microfinance Norway AS például a hitel jóváhagyása előtt, valamint a tanfolyamokon és más tevékenységekben való részvétel idején is nyomon követi ügyfelei helyzetét. A rendszer jobb statisztikát ad az ügyfelek hátteréről, így részletesebb beszámolót tesz lehetővé a finanszírozó partnerek felé.
Eredmények
2017 októberében: 6 munkatárs, illetve partner használja a rendszert, 166 ügyfélvállalkozás adatai szerepelnek benne. A fő eredmények akkor mutatkoznak meg, amikor az új hitelalap teljes hiteltőkéje rendelkezésre áll. 2010 óta minden kérelmező az online hitelkérelmet használja.
Hatékonyság és fenntarthatóság
A Credinfót más helyi csoportok is használhatják, amelyek a Microfinance Norway mint ernyőszervezet tagjai kívánnak lenni. A rendszer országtól, nyelvtől és jogi környezettől függetlenül könnyen hozzáigazítható; átvehetőségét a sikeres norvégiai bevezetés igazolta. A Credinfo megfelel a mikrofinanszírozási intézményekre vonatkozó európai ajánlásoknak az adatvédelem és az információáramlás terén, valamint az európai mikrohitelezési magatartási kódex elemeinek. Költséghatékony: minden modul böngészőből fut, így nincs különleges rendszerkövetelmény, és jelentős telepítési költség nélkül alkalmazható. A Credinfo folyamatosan fejlődik, és minden ügyfél hozzáfér az új fejlesztésekhez. Hatékony eszköz a helyi gazdaságok – például a távoli észak-norvégiai térségek – erősítésére.
Tanulságok
A Credinfo.no lehetővé teszi, hogy a Microfinance Norway az ország hatalmas távolságain át is elérje ügyfeleit. Minden kérelem és bírálat online zajlik, és a hitelbírálatba könnyen bevonhatók további szakértők. A rendszerrel egyszerűbb a statisztikai adatgyűjtés. Más intézményekhez is könnyen átvihető, mert beépített fordítási modulokkal rendelkezik, és a modulok a szervezet igényei szerint ki- és bekapcsolhatók. A mikrooldalak segítik az ügyfélvállalkozások marketingjét, a Google Térkép pedig megmutatja a vállalkozások helyét, így földrajzi vagy ágazati alapon – szükség esetén határokon átnyúlóan is – kapcsolatépítésre ad lehetőséget.
A gyakorlatban
Amtul Qudsia Quddus harmadik hiteléhez már a www.credinfo.no portált használta. Közben profilt készített a mikrooldalon, szép, kézzel készített ruháinak és más termékeinek fényképeivel. Vállalkozásának helye a Google Térképen is látható, az Oslo és Drammen környéki többi ügyfélvállalkozással együtt. Ha új hitelt tervez, nem kell elölről kezdenie, mert profilját a rendszer megőrzi: csak frissítenie kell az adatait. A Credinfo-portál a Microfinance Norway honlapjába is be van építve: a „hitel” gombra kattintva a portálra jut. Bejelentkezési adatai személyesek, személyes adatait jelszó védi.
További információ
A jó gyakorlatot az Interreg Europe ATM for SMEs projekt (2016–2022) partnerei mutatták be; a magyar fordítás a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat munkája. Az angol nyelvű eredeti: Implementation of Credinfo IT System for MFIs in Norwegian Context.
