Olyan kockázatértékelési módszertan kidolgozása, amely lehetővé teszi az üzleti mikrohitelek folyósítását biztosíték nélkül.
A gyakorlat
Burgos tartománnyal kötött partnerség keretében a CEEI Burgos főként vidéki mikrovállalkozóknak és kisvállalkozásoknak kínál üzleti mikrohitelt. Az Interreg DIFASS projektben való részvétele nyomán a CEEI Burgos saját kockázatértékelési módszertant dolgozott ki. Az öt évnél hosszabb ideje alkalmazott és tesztelt módszertan lehetővé teszi, hogy a CEEI Burgos dologi biztosíték nélkül szolgálja ki a vidéki vállalkozókat, miközben hitelállománya jó minőségű marad: a finanszírozott projektek túlélési aránya 98,30%. A CEEI Burgos üzleti mikrohitelei legfeljebb 25 000 eurósak (ebből legfeljebb 5000 euró forgóeszköz), legfeljebb 4 év futamidővel, amely opcionálisan 6 hónapos türelmi időt is magában foglal. A kamat 1,5% és 3% között van, más díjat nem számítanak fel, és biztosítékot nem kérnek.
Ez utóbbi jellemző egyrészt a vidéki mikrovállalkozások pénzügyi bevonását segíti, másrészt megalapozott kockázatértékelési módszertan nélkül a nemfizetések veszélyeztethetnék a mikrohitelező intézmény fenntarthatóságát. A magas hitelállomány-minőség megőrzésére a CEEI Burgos átfogó kockázatértékelési módszertant alakított ki, amely többféle értékelési technikát kombinál (kockázati mutatót, strukturális működési elemzést, a hitelreferens értékelését és a negatív hiteladatok vizsgálatát). A módszertant a helyi környezet sajátosságait figyelembe véve tesztelték és finomhangolták a vidéki vállalkozók jellemzőire.
A szervezet: Centro Europeo de Empresas e Innovación de Burgos (CEEI Burgos)
A CEEI Burgos inkubátor és vállalkozási központ, amely a burgosi polgárok vállalkozói kezdeményezéséből születő üzleti projektek – cégek és egyéni vállalkozók – támogatásában és megvalósításában segít. 1994-ben alapították a helyi fejlesztésre szakosodott eszközként, az Európai Bizottság modellje és minőségi kritériumai szerint, támogatásával; Burgos társadalmi és gazdasági fejlődése iránt elkötelezett regionális és helyi szervezetek és intézmények hozták létre.
- Szervezeti forma: vállalkozásinkubátor
- Termékek és szolgáltatások: pénzügyi: üzleti mikrohitelek; nem pénzügyi: vállalkozói képzés, mentorálás
- Bruttó hitelállomány: 1 097 354,88 euró (2017. június)
- Ügyfelek száma: 59 (2017. június)
- Célcsoport: vidéki és városi lakosság
- Honlap: www.ceeiburgos.es
Innováció
A hitelbírálat kizárólag a projektre és a kérelmezőre épül, külső biztosíték nélkül. A módszertan a vidéki lakosság és a pénzügyileg kirekesztett vállalkozók igényeit szolgálja, miközben a 30 napon túl késedelmes kockázatos hitelállomány (PAR30) 1,7%, a finanszírozott vállalkozások túlélése pedig kiemelkedő.
Eredmények
A 2013. januári indulástól 2017 júniusáig 120 kérelem érkezett, ebből 59-et hagytak jóvá, összesen 1 097 354 euró értékben. A finanszírozott projektek túlélési aránya 98,30%; 89 munkahely jött létre, és 81 munkahely megtartását segítették. Valamennyi jóváhagyott projekt mikrovállalkozást finanszírozott: 41,53%-uk induló vállalkozás volt, 58,18%-uk más típusú kedvezményezett, például egyéni vállalkozó. A hitelek mindössze 10%-át kérték forgóeszközre, a többi tárgyi eszközt finanszírozott. A nemteljesítő hitelállomány rendkívül alacsony aránya (1,7%, 2017. június) a kidolgozott értékelési módszertan hatékonyságát mutatja.
Hatékonyság és fenntarthatóság
A termék hosszú távon is megállja a helyét, mert egy jól körülhatárolt piaci rést szolgál ki. A gyakorlatot rendszeresen felülvizsgálják, és minden gazdasági ágazatra ki kívánják terjeszteni, hogy a fiatalokat vidékre vonzzák és ott tartsák. A vállalkozók az inkubátor szolgáltatásait is igénybe vehetik, ha további tanácsra vagy útmutatásra van szükségük; ez a szoros kapcsolat a kedvezményezettel a program sikerének egyik fő tényezője. A megalapozott kockázatkezelés biztosítja az intézmény hosszú távú fenntarthatóságát, és lehetővé teszi, hogy a visszafizetett tőkéből új hiteleket folyósítsanak.
Tanulságok
A gyakorlat megmutatja, hogy a közigazgatással hatékonyan lehet együttműködni, és rávilágít a módszertani megközelítés fontosságára.
A gyakorlatban
Sonia Para a Pinacas kereskedelmi igazgatója. Az 1994-ben alapított családi vállalkozást ma már a negyedik generáció vezeti; a Burgos tartománybeli Quintanar de la Sierra ipari parkjában működik. A vállalkozás kőbányákból természetes követ fejt ki, és épületekhez, homlokzatokhoz, burkolatokhoz és felújításokhoz dolgozza fel. A Para család a CEEI Burgos programjának kedvezményezettje.
Javier González a 2016. március 21-én alapított „Rosalía” szálló vezetője. A szálló a Szent Jakab-út zarándokait fogadja egy 500 éves házban, ahol egykor egy király lakott, és alapvető szálláslehetőséget kínál a pihenéshez. González úr a CEEI Burgos programjának kedvezményezettje.
További információ
A jó gyakorlatot az Interreg Europe ATM for SMEs projekt (2016–2022) partnerei mutatták be; a magyar fordítás a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat munkája. Az angol nyelvű eredeti: CEEI Burgos Risk Assessment Methodology.
