Kiterjedt pénzügyi közvetítői hálózat kiépítése, amely a mikrovállalkozásokat is magában foglaló széles vállalkozói körnek kínál kedvező feltételű pénzügyi eszközöket.
A gyakorlat
A 2007–2013-as Gazdaságfejlesztési Operatív Program (GOP) pénzügyi eszközei a finanszírozáshoz nehezen hozzájutó magyar mikro-, kis- és középvállalkozásokat (kkv-kat) célozták. A magas tranzakciós költségek, a magas kockázat (a működési előzmények vagy a dologi biztosíték hiánya) és az alacsony jövedelmezőség miatt a bankrendszer nem szolgálta ki megfelelően a kkv-kat, noha sok életképes projektjük volt. A piaci elégtelenséget a 2008-tól kibontakozó súlyos pénzügyi válság tovább mélyítette. A kedvező feltételű pénzügyi eszközökön túl a célzott kkv-k eléréséhez a konstrukciók értékesítési hálózata volt döntő; ezért az irányító hatóság különböző típusú közvetítőket bevonva széles pénzügyi közvetítői kört alakított ki.
A Nemzeti Fejlesztési Ügynökség Gazdaságfejlesztési Operatív Program Irányító Hatósága felelt a GOP 2007–2013 egészének irányításáért. A GOP-ot az Európai Regionális Fejlesztési Alap (ERFA) finanszírozta, magyar állami társfinanszírozással. A pénzügyi eszközöket holdingalap-struktúrában valósították meg: az irányító hatóság finanszírozási megállapodást kötött a holdingalap-kezelővel, amely a GOP rulírozó (visszaforgó) alapjainak napi kezeléséért felelt. A holdingalap-kezelő három termékcsoportra – hitelekre, garanciákra és tőkejellegű termékekre – kötött megállapodást a pénzügyi közvetítőkkel. A hiteltermékek körében 140 pénzügyi intézmény vett részt: 29 bank, 55 takarékszövetkezet és 56 mikrofinanszírozási intézmény. A közvetítőket az irányító hatóság és a holdingalap-kezelő nyílt pályázati felhívásokon választotta ki.
A szervezet: Nemzeti Fejlesztési Ügynökség Gazdaságfejlesztési Operatív Program Irányító Hatósága
Az irányító hatóság felelt a 2007–2013-as Gazdaságfejlesztési Operatív Program (GOP) teljes programirányításáért. A GOP az ERFA és a magyar kormány társfinanszírozásában megvalósult ágazati operatív programok egyike volt, vissza nem térítendő és visszatérítendő támogatásokkal.
- Szervezeti forma: kormányzati szerv
- Termékek és szolgáltatások: pénzügyi: üzleti és személyi mikrohitelek, 25 000 eurót meghaladó üzleti hitelek, vissza nem térítendő támogatások; nem pénzügyi: nincs
- Bruttó hitelállomány: kombinált termék: 173,4 millió euró; hiteltermékek: 353,7 millió euró; összesen 527 millió euró
- Ügyfelek száma: a kombinált konstrukcióban 7820, a hiteltermékekben 6122; összesen 13 942 ügyfél
- Célcsoport: a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokból kirekesztettek
- Honlap: www.palyazat.gov.hu
Innováció
A széles pénzügyi közvetítői kör a 2007–2013-as GOP-programok sikerének fontos tényezője volt. A közvetítők nagy száma és sokfélesége földrajzi és társadalmi értelemben is széles elérést biztosított. Az irányító hatóság lehetővé tette a takarékszövetkezetek, a pénzügyi vállalkozások és a vállalkozásfejlesztési alapítványok bevonását; a GOP hiteltermékeiben az utóbbi kettő kötötte a legtöbb szerződést.
Eredmények
A széles közvetítői kör hozzájárult ahhoz, hogy a GOP 2007–2013 hiteltermékeire elkülönített forrást teljes egészében felhasználták. Összesen közel 14 000 kölcsönszerződés jött létre kkv-kkal (a vissza nem térítendő támogatást és mikrohitelt ötvöző kombinált konstrukció mikrohiteleire kötött kölcsönszerződésekkel együtt). Ez nagymértékben csökkentette a kkv-k finanszírozáshoz jutásának akadályait, és enyhítette a hitelhiányt a pénzügyi válság éveiben.
Hatékonyság és fenntarthatóság
A pénzügyi közvetítők pénzügyi erejük alapján kaptak forrást, és a kapott keret erejéig hozhattak hitelezési döntést. Ha a teljes keretet sikeresen kihelyezték, újabb forrásra lehettek jogosultak. A közvetítők nagy száma növelte az adminisztratív terhet, és az irányító hatóság, illetve a holdingalap-kezelő részéről szoros nyomon követést és megbízható informatikai hátteret igényelt; a program eredményei – az elért mikrovállalkozások és kkv-k száma – azonban igazolták ezt a megközelítést. A rendszer azért is hatékony volt, mert a bevont, nem banki intézmények beágyazódtak helyi és regionális közösségeikbe, így könnyen elérték a banki szempontból nem hitelképes, de hitelezhető ügyfeleket.
Tanulságok
A széles közvetítői körbe olyan nem banki pénzügyi intézmények (különösen vállalkozásfejlesztési alapítványok és egyes pénzügyi vállalkozások) is beletartoztak, amelyek hosszú tapasztalattal rendelkeztek a helyi gazdasági szereplőkkel, különösen a bankok által ki nem szolgált mikro- és kisvállalkozásokkal való munkában. Tapasztalatukat felhasználva juttatták el ezekhez a vállalkozásokhoz az irányító hatóság hiteltermékeit. Ugyanakkor a 140 pénzügyi intézmény informatikai és adatszolgáltatási rendszerei jelentősen eltértek egymástól, ami a hiteltermékekről az irányító hatóság felé teljesítendő egységes adatszolgáltatást komoly kihívássá tette.
A jó gyakorlatot az Interreg Europe ATM for SMEs projekt (2016–2022) partnerei mutatták be; a magyar fordítás a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat munkája. Az angol nyelvű eredeti: Building Up a Broad Financial Intermediary Level in Channeling Financial Instruments.
