A kis szövetkezetek tőkéjének megerősítése tagjaik finanszírozásával és hozzájárulásával.
A gyakorlat
A szövetkezeti mozgalom az olaszországi Szardínián a 19. század vége felé született, és a régió gazdasági és társadalmi fejlődésének egyik legjelentősebb eleme. A szövetkezetek ma a regionális gazdaság fontos szereplői, különösen a mezőgazdaságban, a halászatban, az élelmiszeriparban és a szolgáltatásokban. A COOPFIN az 1990-es években jött létre a szövetkezeti érdekképviseletek (a társaság tagjai) és Szardínia regionális kormánya között létrejött köz-magán partnerségi megállapodás alapján. Ebben az időszakban a COOPFIN mintegy 30 millió euró regionális forrást kapott a szövetkezetek hitellel és tőkebefektetéssel történő támogatására. A források felhasználásáról évente jelentést küld a regionális kormánynak, a felügyelőbizottság elnökét pedig időszakonként a regionális kormány nevezi ki.
1998 és 2014 között a COOPFIN közel 800 szövetkezetet és szövetkezeti tagot finanszírozott hitellel, ebből 600 esetben 25 000 euró alatti mikrofinanszírozással; további 20 szövetkezetet tőkebefektetéssel támogatott. 2016 végén, az olasz bankrendszer reformja nyomán az Olasz Nemzeti Bank mikrohitel-szolgáltatóként ismerte el a COOPFIN-t. A COOPFIN a szövetkezeti piacra szakosodott, és egyedi módszertant dolgozott ki e célcsoport elérésére és megfelelő kiszolgálására.
A mikroszövetkezetek alultőkésítettsége a növekedés egyik fő korlátja, mert a tagok pénzügyi teherbíró képessége alacsony, és nehezen jutnak hozzá a hagyományos hitelcsatornákhoz. Ezért a COOPFIN 2001 és 2013 között azzal erősítette a kis szövetkezetek tőkéjét, hogy mikrohitelt nyújtott a szövetkezeti tagoknak – a szövetkezet tőkéjét ugyanis csak a tagok emelhetik. A program jellemzői:
- legfeljebb 10 000 euró mikrohitel tagonként, egy összegben átutalva a szövetkezetnek;
- futamidő: 7 év, 2 év türelmi idővel;
- 5%-os fix kamat;
- a szövetkezeti érdekképviseletek által nyújtott előzetes és utólagos nem pénzügyi szolgáltatások.
A program sikerének kulcsa a COOPFIN pénzügyi szolgáltatásainak és a szövetkezeti érdekképviseletek helyi szinten nyújtott nem pénzügyi szolgáltatásainak összekapcsolása volt. Az érdekképviseletek Szardínia-szerte működő 10 irodája révén a kedvezményezettek közelről követhetők voltak.
A szervezet: COOPFIN
A COOPFIN az 1990-es években jött létre a szövetkezeti érdekképviseletek (a társaság tagjai) és Szardínia régió között létrejött köz-magán partnerségi megállapodás alapján. Szardínia régió 30 millió eurót biztosított a COOPFIN-nek a szövetkezetek hitellel és tőkével történő támogatására. A szardíniai székhelyű COOPFIN jelenleg az egyetlen, országos szinten a szövetkezeti piacra szakosodott mikrofinanszírozási intézmény.
- Szervezeti forma: nem banki pénzügyi intézmény
- Termékek és szolgáltatások: pénzügyi: üzleti mikrohitelek; nem pénzügyi: vállalkozói képzés, mentorálás
- Bruttó hitelállomány: 13,5 millió euró (2016. december)
- Ügyfelek száma: 520 (2016. december)
- Célcsoport: vidéki és városi lakosság, álláskeresők és szociális ellátásban részesülők, nők, a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokból kirekesztettek, szövetkezetek
- Honlap: www.coopfin.it
Innováció
A fő újítás az, hogy a kedvezményezett mikroszövetkezetek nem pénzügyi szolgáltatásokat is kapnak, a mikrohitel nyújtása előtt és a törlesztés idején egyaránt. A szolgáltatások személyesen zajlottak, hogy közvetlen kapcsolat alakuljon ki a mentor és a kedvezményezett között. A kis helyi szövetkezetek finanszírozása önmagában is cél, és olyan újítás, amely egy gyakran támogatás nélkül maradó piacra terjeszti ki a hitelezést.
Eredmények
2001 és 2013 között 600 szövetkezeti tag kapott mikrohitelt, mintegy 5 millió euró értékben; a szövetkezetek főként a szolgáltatási ágazatban működnek. A program eredményei adták a mintát a COOPFIN tevékenységének új szakaszához, amely 2016-ban az új olasz jogi keretek között, mikrohitel-szolgáltatóként indult.
Hatékonyság és fenntarthatóság
A projekt akkor bizonyult fenntarthatónak, ha a nem pénzügyi szolgáltatások beépültek a szövetkezeti érdekképviseletek rendszerébe, ahol a kedvezményezettek más, fizetős szolgáltatásokat (például könyvelési és adószolgáltatást) is igénybe vesznek, és tagdíjat fizetnek.
Tanulságok
A nyomon követés és a mentorálás segített leküzdeni az információs aszimmetriát, és csökkentette a finanszírozási kockázatot és a nemfizetési arányt. A hitelfelvevők megerősítése döntő jelentőségű volt a siker szempontjából, és a nem pénzügyi szolgáltatások elérhetősége is fontosnak bizonyult, mert sok kedvezményezettnek szakmai támogatásra van szüksége vállalkozása optimális fejlesztéséhez. A mikrohitelezés – a hitelnyújtás és a nem pénzügyi szolgáltatások egyaránt – az új olasz jogi keretek között folyik. A konstrukció más térségekbe is átvihető, különösen hasonló üzleti modellek esetén, de rendkívül fontos, hogy a vállalkozásokat támogató szövetségek és szervezetek hálózata már teljes körűen működjön, mert ezek biztosítják a nem pénzügyi szolgáltatások fenntarthatóságát.
A gyakorlatban
A „Piccoli Passi” A típusú szociális szövetkezet 2007-ben alakult néhány szociális munkás kezdeményezésére, akik szenvedélyüket munkává formálták. Kezdetben főként szociális turizmussal, házi gondozással és nevelési tevékenységgel foglalkozott, különösen fogyatékossággal élő és szociálisan hátrányos helyzetű fiatalok számára. Tagjai elkötelezettségének és a COOPFIN támogatásának köszönhetően 2015-ben B típusú szociális szövetkezetté alakult, amely hátrányos helyzetű embereknek teremtett munka- és társadalmi lehetőségekkel valósítja meg társadalmi célját: a hátrányos helyzetű munkavállalók munkaerőpiaci visszailleszkedését segíti. Bárt és grillezőt, strandszolgáltatásokat és sporttevékenységeket működtet Szardínia északnyugati részén, Porto Ferróban (a strand 2016-ban Kék Zászló díjat kapott).
A szövetkezet társadalmi szerepe a helyi közösséget szolgáló tevékenységeiben is megjelenik: etikai és társadalmi értékeket – mindenekelőtt az együttműködést – képvisel, a munkaerőpiaci visszailleszkedés révén a hátrányos helyzetű emberekre és a helyi térségre összpontosít (például fenntartható és akadálymentes turizmust támogat, más szociális szövetkezetekkel működik együtt, helyi termelőktől szerzi be az élelmiszert). Így a bárban fogyatékossággal élő vendéglátó-ipari diákok vagy végzettek dolgoznak, az élelmiszer helyi termelőktől – olykor munkaerőpiaci integrációt végző szövetkezetektől – érkezik, a karbantartást pedig fogvatartottak és szabadulás utáni munkába helyezésben részt vevők végzik.
További információ
A jó gyakorlatot az Interreg Europe ATM for SMEs projekt (2016–2022) partnerei mutatták be; a magyar fordítás a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat munkája. Az angol nyelvű eredeti: COOPFIN Microcredit to Cooperatives’ Members.
