Az Európai Szociális Alap (ESZA) forrásainak felhasználása mikrohitelezésre, hogy vállalkozást indíthassanak azok, akik a hagyományos hitelcsatornákhoz nehezen férnek hozzá.
A gyakorlat
Szardínia régió 2009 óta az ESZA által finanszírozott rulírozó (visszaforgó) mikrohitelalappal támogatja a mikrovállalkozások létrehozását. A célcsoport a hátrányos helyzetű csoportok (bevándorlók, fogyatékossággal élők, volt elítéltek, volt szenvedélybetegek), valamint a gazdasági helyzet miatt a szegénység és a társadalmi kirekesztődés kockázatának kitett emberek (az 50 év felettiek, az álláskeresők, a nők és a fiatalok). Ez a pénzügyi eszköz azokat segíti, akik nehezen jutnak hozzá a hagyományos hitelcsatornákhoz, és vállalkozást szeretnének indítani vagy meglévő kezdeményezésükbe szeretnének beruházni. Az ESZA-mikrohitelalapot azért hozták létre, hogy Szardínián szűkítse a finanszírozáshoz és a mikrofinanszírozáshoz való hozzáférés kínálata és kereslete közötti szakadékot; a projekt emellett azokat támogatja, akik nem felelnek meg a banki finanszírozás feltételeinek.
Az alap jellemzői:
- 5000–25 000 eurós mikrohitelek, amelyeket egy összegben folyósítanak a végső kedvezményezetteknek;
- kamatmentes, biztosíték nélküli konstrukció;
- havi részletekben törlesztendő (kamat csak késedelem esetén merül fel);
- futamidő: 5 év, 6 vagy 12 hónapos türelmi idővel.
A mikrohiteleket közvetlenül a régió tulajdonában lévő pénzügyi intézmény, az SFIRS (Società Finanziaria Regione Sardegna SpA) folyósítja. Az SFIRS felel a befektetési és tervezési stratégiáért, a kedvezményezettek nyilvános pályázati felhívásokon keresztüli kiválasztásáért, a hitelállomány kezeléséért, a kedvezményezetteknek átutalt források nyomon követéséért és ellenőrzéséért, valamint azért, hogy az ESZA irányító hatóságát tájékoztassa a megvalósítás előrehaladásáról.
A program sikere nyomán 2014–2020-ra megújították. Az új időszakban a mikrohitelek nem pénzügyi szolgáltatásokkal is kiegészülhetnek, az ugyancsak ESZA-finanszírozású Imprinting program keretében, amely két fő elemből álló, integrált szolgáltatási rendszert kínál. Egyrészt a leendő vállalkozókat képzéssel, az üzleti ötlet kidolgozásában és az üzleti terv megírásában nyújtott segítséggel támogatja a vállalkozás létrehozásában (előzetes szolgáltatások). Másrészt az új vállalkozók közép- és hosszú távon indulási támogatást és segítséget kapnak pénzügyi, vezetési, marketing-, tervezési és működési kérdésekben, a napi üzletmenet irányításában, például jogi és adótanácsadást (utólagos szolgáltatások). Az utólagos szolgáltatások kizárólag a mikrohitel kedvezményezettjeinek szólnak, vállalkozásuk fejlesztéséhez.
A szervezet: Szardínia Autonóm Régió, Munkaügyi Főosztály
A főosztály irányító hatóságként, támogató irodájával együttműködve irányítja és koordinálja az alap működését, elkészíti a megvalósítás dokumentációját, és dönt a pályázatok jóváhagyásáról vagy elutasításáról. Az irányító hatóság ellenőrzi a megvalósítás előrehaladását, és biztosítja a kiadások elszámolhatóságát.
- Szervezeti forma: kormányzati szerv
- Termékek és szolgáltatások: pénzügyi: üzleti mikrohitelek; nem pénzügyi: képzés, mentorálás
- Bruttó hitelállomány: nincs adat
- Ügyfelek száma: nincs adat
- Célcsoport: nők, álláskeresők és szociális ellátásban részesülők, etnikai kisebbségek és bevándorlók
- Honlap: www.sardegnaprogrammazione.it
Innováció
Az ilyen pénzügyi eszköz nemcsak a regionális foglalkoztatást javítja, hanem segít a hagyományos vissza nem térítendő támogatásokat visszatérítendő formával felváltani, ami a lehetséges kedvezményezettek számában multiplikátorhatást eredményez. Emellett növeli a kedvezményezettek felelősségvállalását.
A 2014–2020-as ESZA-mikrohitelalap újszerűen kapcsolja össze az ESZA strukturális forrásait: a vállalkozást indítani kívánó, sérülékeny helyzetű ügyfelek egyszerre kapnak pénzügyi szolgáltatást (kedvező feltételű mikrohitelt) és testre szabott nem pénzügyi szolgáltatásokat.
Eredmények
Az alap teljes induló tőkéje 78,5 millió euró volt, amelyből mintegy 3700 projekt kapott támogatást (2010 és 2016 között hat pályázati felhívás jelent meg); a végső kedvezményezetteket kiszolgáló rulírozó alapok 89 millió euróra nőttek.
Hatékonyság és fenntarthatóság
2017 januárjáig a kölcsönként kihelyezett összeg legfeljebb 40%-a térült vissza. Egy 2015-ben közzétett értékelő tanulmány szerint a második pályázati felhívás keretében nyújtott mikrohitelek mindössze 3%-a vált nemteljesítővé. Ez biztató eredmény.
Miközben a vállalkozásoknak, különösen a mikrovállalkozásoknak nyújtott hitelek volumene folyamatosan csökken, az alap ellenállónak bizonyul: az első pályázati felhívás óta a támogatott vállalkozások tapasztalatai következetesen kedvezőek, és évente újabb felhívások jelennek meg.
Az ESZA-mikrohitelalap a régió finanszírozási eszközei között strukturált, megszilárdult intézkedés. A program felülvizsgálata után vezették be az Imprintinget, mert a nem pénzügyi szolgáltatások és a mikrohitel együttes nyújtása javítja a visszafizetési képességet és a mikrohitelalap teljesítményét.
A pénzügyi konstrukciókban rejlő lehetőségek felismerése és a projekt jó eredményei több szinten is ösztönözték a kezdeményezés átvételét: regionálisan a mikrohitelezés irányítását segítő további eszközök létrehozásával, országosan más régiók érdeklődésével, amelyek hasonló eszközöket terveznek, nemzetközileg pedig a tapasztalatok megosztására szolgáló találkozókkal.
Tanulságok
Az ESZA forrásai felhasználhatók kedvező feltételű mikrohitelekre, amelyek a hagyományos hitelcsatornákhoz nehezen hozzáférőket segítik vállalkozásuk elindításában, integrált szolgáltatási rendszerrel kiegészítve.
Az ESZA-mikrohitelalap kezelésében szerzett tapasztalat megkönnyítheti a programdokumentumok előkészítését, és mintát adhat az információkhoz való hozzáféréshez, a források felhasználásának stratégiai felülvizsgálatához és a kiadások igazolásához. A befektetési és tervezési stratégiát, valamint a pénzügyi műveletek kezelésének szabályait – a megvalósítás ellenőrzését, a kiadások elszámolhatóságát, az alapok befektetéseiből a műveletbe visszaáramló forrásokat, a kifizetési szabályokat és a likviditáskezelési irányelveket – a régió és az SFIRS között megkötött finanszírozási megállapodások rögzítik. A stratégia részletezi a források elosztásának szempontjait, és meghatározza a finanszírozási prioritásokat. A nyomon követési és ellenőrzési eljárások – a dokumentumok adminisztratív ellenőrzése, auditok és jelentések – az operatív program irányító hatósága és az SFIRS közötti igények és megállapodások szerint működnek.
További információ
A jó gyakorlatot az Interreg Europe ATM for SMEs projekt (2016–2022) partnerei mutatták be; a magyar fordítás a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat munkája. Az angol nyelvű eredeti: Microcredit Fund for Enterprise Creation Using ESF Funds.
